关于调整外商投资企业结算帐户管理有关规定的通知

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中国人民银行


关于印发《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》的通知

银发( 2000)27号



中国人民银行各分行、营业管理部，省会城市中心支行：

为进一步加强农村信用合作社贷款业务的管理，更好地为农业生产和农户服务，中国人民银行在原《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》的基础上，进一步提出《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》。现将《指导意见》印发你们并请根据当地实际情况，培养典型，逐步推广此项业务。

特此通知。

中国人民银行

二○○○年一月二十四日

附件

农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见



第一章 总则



第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本指导意见。

第二条 没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。

第三条 农户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”。



第二章 借款人条件及借款用途



第四条 借款人应具备下列条件：

（一）需要生产资金；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）遵守联保协议；

（四）从事符合国家政策规定的经营活动；

（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5％的活期存款。

第五条 联保小组由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5－10户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；

（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；

（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；

（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条 贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；

（三）其他贷款。



第三章 贷款的发放及管理



第七条 联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写借款申请表（样本见附表1），经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（样本见附表2）。

第八条 信用社应将贷款发放给联保小组成员的借款者本人。

第九条 贷款时，按借款额的l％设立小组互助金。小组成员的活期存款和小组互助金存入信用社专户，归小组成员所有。借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。

第十条 贷款发放后，民主选举产生的联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十一条 农户联保贷款实行分次偿还本息的方式。信用社要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应按照借款合同规定的时间，分期、按时足额归还贷款本息。

第十二条 信用社应根据借款人申请的生产项目实际需要确定合理的借款额度。单次借款额度原则上不得超过当地农户的年平均收入。此后，可根据借款人还款情况是否良好，逐次增加借款额度。

第十三条 农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。



第四章 利率



第十四条 农户联保贷款利率和方式及结息的办法由信用社在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定。

第十五条 信用社对小组成员的存款利率实行上下限管理；在最低为同期中国人民银行公告的法定活期存款利率，最高不超过法定活期存款利率加一个百分点的范围内，由信用社自行决定小组成员的各种存款利率。



第五章 附则



第十六条 本指导意见未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。

第十七条 各地可根据本指导意见，结合当地实际情况由农村信用社地（市）联社，没有设立地（市）联社的由县级联社制定具体办法，并报人民银行当地分支行备案。

第十八条 本指导意见由中国人民银行负责解释、修改。
　　【案例】

　　2011年11月15日下午15时许，被告人张某看见一幢三层楼房家里没有人，便预谋偷东西。张某从该楼房一楼窗户爬入后打开楼房侧门，在该楼房二楼翻东西时，正好户主王某到家并发现，张某逃跑，后被村民抓获扭送至公安局。

　 【分歧】

　　第一种意见认为，《刑法修正案（八）》把入户盗窃的行为规定为盗窃罪，并没有对盗窃的数额或者次数进行规定。被告人张某以非法占有他人财物为目的进入王某家中，应当以盗窃罪既遂进行定罪处罚。

　　第二种意见认为，盗窃罪侵害的客体是公私财物，行为人入户盗窃财物在实际窃得财物的情况下才能认定为既遂，本案中张某虽进入王某盗窃家中但尚未窃取的财产，因此应当认定为未遂。

　 【评析】笔者同意第二种意见。理由如下：

　　一、《刑法修正案（八）》将“入户盗窃”规定为盗窃罪而没有对具体的数额和次数进行要求，是因为入户盗窃不仅对广大人民群众的财产安全造成严重的危害，而且往往会伴随着对人民群众人身安全的侵害。将入户盗窃规定为盗窃罪是在新的形势下保护广大人民群众的需要。

　　二、传统刑法理论认为盗窃罪是以非法占有为目的，秘密窃取公私财物，数额较大或者多次盗窃的行为。盗窃罪是财产犯罪，其侵犯的客体是公私财物。“入户盗窃”成立的盗窃罪作为财产犯罪的一种，当然具有这一属性，刑法规定盗窃罪目的为保护公私财产不受非法侵犯的权利。一般认为盗窃罪既遂的标准是“失控说”，只要财物离开了所有人的控制即为既遂。虽然《刑法修正案（八）》将仅仅是将入户盗窃规定为盗窃罪而没有对数额或者次数作具体要求，但是作为盗窃罪的一种表现形式，入户盗窃成立的盗窃罪的既遂必然是一定价值的财物脱离了他人的控制的结果。

　　三、入户盗窃成立的盗窃罪是一种行为犯。刑法理论一般认为，行为犯，是指以侵害行为之实施为构成要件的犯罪，或者是以侵害行为实施完毕而成立犯罪即遂的犯罪。虽然行为犯只要求犯罪实施完毕即构成犯罪的既遂，但是犯罪作为严重危害社会的行为，其本质是侵害法益,其既遂应当产生刑法保护的法益受到严重的侵害或者危险。盗窃罪作为犯罪的一种，同样具有造成法益严重损害的事实或者危险的结果的属性。我国刑法的任务是打击犯罪和保护人民的统一，两者是手段与目的的关系。刑法设置刑罚的目的是为了更好的保护人民。刑法保护人民的方式是以制裁为手段来规制人民的行为，其内容不仅包括剥夺财产、剥夺权利，还包括限制或者剥夺自由甚至是剥夺生命。一个行为为刑法作为犯罪而评价是由于其具有严重的社会危害性，对刑法所保护的法益造成了严重的侵害或者侵害的危险。由于刑法制裁的严厉性的特点，要求人们在实际使用刑法过程中应当持谨慎的态度，这也是刑法的谦抑性的要求。刑法理论把犯罪的状态进行犯罪预备、犯罪未遂、犯罪中止等划分是由于不同的犯罪阶段对于法益侵害的程度不同，应当区别看待和评价。刑法也明文规定，对于预备犯，可以比照既遂犯从轻、减轻处罚或者免除处罚；对于未遂犯，可以比照既遂犯从轻或者减轻处罚。如果认定行为犯的既遂标准仅仅是孤立的将行为作为构成要件要素而不考虑行为所造成的法益侵害结果，那么必将造成刑法适用上的混乱与不公，达不到法律效果和社会效果的统一。评价“入户盗窃”成立的盗窃罪是否既遂，应当通过行为的进程认定其对法益的侵害程度来实现。本案当中，被告人张某虽然潜入王某家中进行盗窃，但是在盗窃的过程中即被发现并被抓获，其盗窃的行为并没有产生王某财产被盗的结果。正如张明楷教授认为即使是行为犯，也应当以是否发生了行为人所追求或放任的、行为性质所决定的侵害结果为标准，而不能以是否实施行为为标准。

　　综上，张某虽然实施了入户盗窃的行为，但是实际上并没有窃得财物，应当认定为盗窃罪（未遂）。

　　（作者单位：江西省乐平市人民法院）